Voit lukea uusimmat blogi-kirjoitukset

Takaisin blogiin

Maksamisen mahdollisuudet ja haasteet – monikanavainen maksaminen

Minulla on ollut etuoikeus seurata yli kymmenen vuoden ajan digitaalisen maksamisen ja verkkokaupan kehittymistä työni puolesta. Päätin kirjoittaa neliosaisen blogisarjan maksamiseen liittyvistä mahdollisuuksista ja haasteista erityisesti maksunvälittäjän näkökulmasta. Tässä kolmannessa osassa fokuksessa on monikanavainen myynti ja maksaminen.

Monikanavainen myynti 

Monikanavaisuus (multichannel) ja pidemmälle viety saumaton monikanavaisuus (omnichannel) kaupankäynnissä ja asiakaspalvelussa on jo monelle tuttu asia. Yritykset tarjoavat nykyisin palveluitaan monessa eri kanavassa, joissa asiakkaan on mahdollisuus tilata ja maksaa tuote tai palvelu. Asiakkaan polku voikin risteillä elinkaaren aikana useassa eri kanavassa. Käytännön toteutuksissa on vielä parantamisen varaa, ja jotta monikanavaisesta asiakaskokemuksesta, ja asiakaskokemuksesta ylipäätään, saadaan yhtä laadukas kaikissa kanavissa, on myös monikanavaiseen maksamiseen panostettava.Monikanavaisuus

Maksamisen kannalta myyntikanavat voidaan jakaa karkeasti kahteen pääkategoriaan, verkko- ja kivijalkakauppaan, Monikanavaisella maksamisella tarkoitetaan useimmiten sitä, että myymälöiden maksupäätteet ja verkkokaupan maksaminen yhdistetään. Toki huomioitavia myyntikanavia on nykyisin vaikka millä mitalla, esimerkkeinä mobiiliapplikaatiot, somekanavat ja chatbotit. Näiden taustalla oleva maksamisen ratkaisu perustuu usein verkkokaupan maksamisen ratkaisuihin. Monikanavaisessa maksamisessa on tärkeää huomioida paikallisuus, kuten maakohtaiset maksutavat ja eri valuutat, asiakastyypit, eli onko asiakas kuluttaja vai yritys sekä maksetun tilauksen elinkaaren vaiheet, eli maksaminen jälkikäteen ja palautusten hallinta.

Monikanavaiset maksuratkaisut

Tietyt maksutavat soveltuvat muita paremmin monikanavaiseen maksamiseen esim. verkossa ja kivijalassa. Erilaiset luotonantajien tarjoamat lasku- ja tiliratkaisut sekä mobiilimaksut soveltuvat oivasti myyntiin useassa kanavassa. MobilePay ja ApplePay ovat hyviä esimerkkejä mobiilimaksutavoista, jotka toimivat hyvin niin fyysisessä kaupassa kuin verkkokaupassakin. Edelleen ykkösenä ovat kuitenkin maksukortit, jotka käytännössä ovat toimivia maksuratkaisuja kaikissa kanavissa - toimiihan em. mobiilimaksujen taustallakin maksukortti. Voisikin sanoa, että useimmat nykyisistä mobiilimaksutavoista ja maksuapplikaatioista toimivat käytännössä vain korttimaksujen edustalla maksamisen ”apupalveluina”, joihin käyttäjä tallentaa kertaalleen oman maksukorttinumeronsa ja suorittaa sitten maksun yhdellä ”pyyhkäisyllä” ilman korttinumeroiden syöttämistä. Poikkeuksen tähän tekee Siirto-mobiilimaksutapa, joka haastaa helppoudellaan nykyiset, suomalaisten suosimat pankkien verkkomaksupainikkeet.

Monikanavainen_maksaminen

Keskitetty maksuratkaisu tehostaa kaupan toimintaa

Useimmiten kaupan myymälä- ja verkkokaupparatkaisut ovat hyvin monimuotoisia ja taustalla toimii useita eri järjestelmiä. Keskittämällä maksuratkaisut yhtenäiselle maksamisalustalle, kauppias saa mm. seuraavia etuja:

  • Yhtenäinen tekninen integraatio helpottaa kaupan ylläpitoa. Uudet maksutavat voidaan liittää nopeammin ja kustannustehokkaammin yhtä kertaa eri myyntikanaviin.
  • Yhtenäiset tilitysmallit ja yhtenäinen raportointi tehostaa ja helpottaa taloushallinnon työtä.
  • Yhtenäiset maksujen palautusprosessit kanavasta riippumatta nopeuttavat ja parantavat monikanavaista asiakaspalvelua.
  • Kanavakohtaisen myynnin, kannattavuuden sekä asiakaskäyttäytymisen seuranta helpottuu yhtenäisen maksamisalustan kautta riippumatta kaupan taustajärjestelmien laajasta kirjosta. 

Yhtenäinen_ratkaisu_verkkokaupassa

Monikanavaisuus tuo myös haasteita maksujenvälittäjälle. Listasin omasta näkökulmastani verkkomaksutarjonnalla aloittaneen maksujenvälittäjän kehitysvaiheita kohti maksamisen monikanavaisuutta, joista jokainen vaihe on aina hieman edellistä haastavampi toteuttaa: 

  • Maksutapojen tarjoaminen verkkokauppaan yhdellä teknisellä integraatiolla.
  • Verkkokaupan maksujen tilittäminen ja raportointi yhtenäisellä tavalla.
  • Verkkokaupan palautusten/hyvitysten sekä reklamaatioiden hallinta yhtenäisellä prosessilla.
  • Maksuratkaisujen tarjoaminen verkkokaupan lisäksi myös kivijalkakauppaan ja kaikkiin eri myyntikanaviin.
  • Maksujen tilittäminen, raportointi, palautusten/hyvitysten sekä reklamaatioiden hallinta yhtenäisellä prosessilla jokaisen kaupan myyntikanavan osalta.
  • Yritysasiakkaiden maksuprosessin tukeminen eri myyntikanavissa.
  • Jo maksetun tilauksen vaihtaminen toiseen maksutapaan, esim. verkkopankin kautta maksetun tilauksen maksutavan muuttaminen luotolliseen maksutapaan.
  • Eri maiden ja valuuttojen sekä maakohtaisten maksutapojen huomioiminen ja niiden tukeminen eri myyntikanavissa.

Maksamisen ympäristön monimuotoisuus on edellyttänyt maksujenvälittäjiltä yhteistyötä muiden palveluntarjoajien kanssa, joista esimerkkeinä voisi mainita luotonantajat, korttimaksujen tekniset prosessoijat, myymälä- ja kassaratkaisutoimittajat, maksupäätetoimittajat sekä verkkokauppa-alustatoimittajat. Lisäksi, jos tarkastellaan pelkästään Suomea, niin käytännössä kaikki nykyiset maksujenvälittäjät ovat tällä hetkellä fuusioituneet osaksi muita palveluntarjoajia. Yhdistymisien myötä maksujenvälittäjät pystyvät mm. entistä paremmin vastaamaan monikanavaisen maksamisen tuomiin haasteisiin.

Blogisarjan seuraavassa ja samalla viimeisessä osassa laitan propellihatun päähän, nostan jalat ilmaan ja visioin hieman tulevaisuuden maksamista. Maksamisiin! 

Lue blogisarjan edellinen osa "Maksamisen mahdollisuudet ja haasteet – sähköiset markkinapaikat ja kuluttajien välinen kaupankäynti".


Konsta_Karvinen

Konsta Karvinen

Kirjoittaja on Svea Paymentsin Chief Product Officer. Suurimman osan työurastaan Konsta on vastannut verkkomaksamisen ratkaisuista, operatiivisen toiminnan johtamisesta, tuotantopalveluiden saatavuudesta, tietoturvasta sekä asiakasprojektien läpiviennistä. 

 

Tilaa blogi

Här hittar du alla nummer av Update

Till pdf-arkivet
update-magazine